Mercado Financiero Global: Big Picture, con 1000 aristas

Mercado Financiero Global

Mercado Financiero Global

En la actualidad vemos un mercado financiero global con apariencia dinámica y centrado en el cliente.

En el contexto del mercado financiero global, consideramos totalmente normal pagar nuestras compras con un teléfono inteligente, un reloj o inclusive una pulsera.

Para cada uno de nosotros, la relación con el banco se ha vuelto más dinámica y sus servicios juegan un papel especial en el desarrollo de nuestras tareas habituales.

Durante los últimos años, Europa se ha constituido en un faro de la industria, los llamados neobancos han estado tratando de mostrar a la gente cómo debería ser el futuro de la banca.

Mercado Financiero Global y su transformación en el siglo XXI

Y destacan hábilmente que ya ha llegado una nueva cultura financiera, dispuesta a quedarse.

Sin dudas los productos Fintech han cambiado la comprensión del banco por parte de las personas: un ejemplo serán los neobancos europeos.

Me tomo la licencia de excluir las revisiones directas de estos productos, ya que todos tienen muchas características en común.

En cambio, compartiré los principios fundamentales de cómo funcionan los neobancos, así como también explicaré los problemas de su perspectiva moribunda.

¿Qué es?

Los neobancos son empresas financieras y técnicas que ofrecen servicios bancarios estándar en un formato totalmente digital.

Se diferencian de los bancos clásicos en que no tienen absolutamente ninguna sucursal física y, en casos excepcionales, pueden incluso operar sin una licencia bancaria.

Sus atractivas ventajas:

Primero, las tarifas bajas. Por lo general, los neobancos cobran tarifas reducidas y conjugan varios servicios, como las transferencias de dinero, sean extremadamente baratos en general.

En segundo lugar, las altas tasas de interés sobre los depósitos y las ofertas de préstamos favorables.

En tercer lugar, cuanto menos gaste el banco en su existencia, más podrá ofrecer a sus clientes.

La gente de “The Economist” hizo un interesante estudio y llegó a la conclusión de que un banco minorista clásico debe ganar entre 200 y 400 dólares por cliente para sobrevivir.

Los Neobank necesita solo 50-60 dólares.

Es mucho más fácil obtener préstamos de neobancos: los empleados no necesitan evaluar de forma independiente el riesgo crediticio, porque para esto utilizan modelos sofisticados y modernizados del sistema de puntuación que calculan el riesgo en base a miles de indicadores.

Otro punto es la comodidad y la belleza.

La conveniencia radica en las diversas posibilidades que brindan las aplicaciones de neobank.

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Información de valor para ejecutivos que toman decisiones de negocios.

Digamos que analizan automáticamente todas las transacciones financieras y otros factores, en función de los cuales se ofrecen las soluciones adecuadas a los clientes.

La belleza es posible gracias a una interfaz moderna e intuitiva.

Ahora bien, existen varias variantes de conceptos que describen claramente la organización del trabajo de los neobancos.

El más obvio es el uso de una licencia bancaria en toda regla.

Esto sugiere que la regulación de los neobancos con tal modelo en realidad no difiere de la de los bancos convencionales.

Sin embargo, algunos países tienen licencias bancarias limitadas que facilitan que las nuevas empresas de tecnología financiera ingresen al entorno bancario.

También existen conceptos basados ​​en la cooperación con otro banco y en una estructura de trabajo mixta.

En el primer caso, los neobancos cooperan con los bancos existentes.

Una startup fintech solo brinda soluciones tecnológicas, mientras que el resto de los asuntos financieros se asignan al banco.

En el segundo caso, los neobancos pueden obtener licencias solo para algunos servicios financieros, y todas las demás obligaciones se transfieren a los bancos socios ordinarios.

Si bien Europa está por delante de todos, no es seguro

Pero… ¿Qué pasa con Estados Unidos?

Por supuesto, que surge inmediatamente Apple Card, un producto fintech o simplemente una tarjeta que revolucionó los Estados Unidos.

Y no es el único allí: según un concepto similar de cooperación con otro banco (el emisor de las tarjetas Apple Card es el banco Goldman Sachs), se puede citar a la popular empresa fintech Chime como ejemplo.

Hay casi 90 neobancos en América del Norte y América Latina, y hay alrededor de 250 en el mundo.

En Europa, los neobancos han consolidado significativamente sus posiciones, pero su éxito depende precisamente de las necesidades de los clientes en diversas jurisdicciones y del entorno regulatorio.

En la Unión Europea, Gran Bretaña se ha convertido en el líder, seguida de Suecia y Francia. En total, más de 50 millones de residentes de Europa tienen cuentas en neobancos.

La gran limitante conceptual es que la funcionalidad de los neobancos es que apuntan al consumidor, es como si la innovación tuviese los ojos vendados con una tela clara, que solo le deja ver al consumidor, sin entender el resto de la cadena productiva que completa el círculo de la economía.

¿Cuáles son las características de los neobancos populares de pleno derecho en la parte europea de nuestro planeta?

Todos ellos tienen una historia única y están lo suficientemente cerca en concepto. Los neobancos cuentan con una gran cantidad de servicios, que son suficientes para abandonar los bancos clásicos. Pero cada uno tiene sus propias fichas.

Revolut como ejemplo, permite que un niño cree una cuenta de gastos con la capacidad de crear metas para la acumulación y el cumplimiento de la tarea de los padres.

Monzo le brinda la posibilidad de ver su puntaje crediticio mensual y recibir instrucciones sobre cómo mejorarlo

N26 ofrece muchas funciones útiles, como celebrar un contrato de seguro o invertir en valores en Europa.

monobank permite abrir una tarjeta exclusivamente infantil para clientes menores de 16 años con control parental y recompensas de actividad

¿Y son todos tan hermosos?

No, cada uno tiene sus inconvenientes.

Por ejemplo, no hay forma de realizar consultas personales fuera de línea, así como problemas para asegurar sus fondos y depósitos si el neobanco no tiene una licencia completa.

Por ejemplo, Revolut inicialmente no estaba cubierto por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS).

En general, hay muchas startups fintech innovadoras en Europa.

Cabe destacar el OakNorth Bank, un banco británico para pequeñas y medianas empresas que ofrece préstamos para empresas y bienes raíces.

Aún más interesante es Solarisbank, una empresa fintech de Berlín que ofrece una plataforma Banking-as-a-Service con licencia bancaria alemana.

Están incluidos en FinTech50 2020 , el primer ranking mundial de fintech europeas innovadoras, compilado por líderes de SiliconValley Bank, Accel, Mastercard, Augmentum Fintech, Schroders, Xero y Commerzbank.

Revolut, un neobanco creado en 2015, está en la misma lista y se estima en $ 5.5 mil millones.

Esta es la única startup fintech del mundo que permitió a su fundador, el empresario ruso-británico Nikolai Storonsky, convertirse en multimillonario según la revista rusa Forbes.

De hecho, Revolut es el neobanco más exitoso de Europa.

Tiene más de 13 millones de usuarios, 5 millones de los cuales son del Reino Unido. Con una licencia bancaria para operaciones en Europa, a finales de 2020 la empresa logró alcanzar el punto de equilibrio, y ya a principios de 2021 Revolut solicitó licencias bancarias en Reino Unido y EE.UU.-

Quién tiene éxito, quién tiene dificultades

Durante la pandemia, muchos neobancos europeos experimentaron dificultades.

Pero Revolut lo sintió en su propia piel incluso antes. Una vez, la empresa tuvo que poner en marcha un programa de exención temporal voluntaria de parte del salario.

El problema eran demasiados empleados. Aunque Revolut no se desanimó y continuó anunciando su entrada en nuevos mercados, se suponía que iba a aparecer en Rusia, pero tales planes se vieron rápidamente restringidos.

Fue más difícil para otros neobancos importantes.

En junio de 2020, la británica Monzo, que actualmente tiene casi 5 millones de clientes, enfrentó una disminución del 40% en su valoración a $ 1.6 mil millones desde $ 2.6 mil millones en junio de 2019.

En el año fiscal 2019-2020, los ingresos aumentaron de £ 19,7 millones a £ 67,2 millones, mientras que las pérdidas aumentaron de $ 66,62 millones a $ 151,64 millones.

Debido a problemas financieros, los empleados tuvieron que ser despedidos.

Incluso el fundador de la empresa, Tom Blomfield, abandonó la empresa. Sin embargo, las pérdidas de Monzo están asociadas con inversiones en expansión en el mercado estadounidense.

El neobanco alemán N26, que tiene 5 millones de clientes en Europa, tampoco lo está haciendo muy bien.

El banco esconde los ingresos, aunque en 2019 estaban al nivel de los 100 millones de euros. Las pérdidas operativas en 2020 fueron de 110 millones de euros frente a 165 millones de euros en 2019.

El proyecto alemán tiene más problemas con la regulación. A mediados de mayo de 2021, el regulador alemán BaFin instruyó a los auditores para que monitorearan el trabajo de N26 y les dio instrucciones para abordar las deficiencias en el área del control del lavado de dinero y la lucha contra el terrorismo.

Todos ellos están respirando en la parte posterior de otro neobanco, en el que los analistas tienen grandes esperanzas hoy: Starling Bank , fundado en 2014 y que ha cobrado el primer millón de cuentas de todos los tiempos. En octubre de 2020, salió por primera vez con una ganancia neta de 1 millón de dólares o 12 millones sobre una base anualizada.

A principios de marzo de 2020, koto , un proyecto de los fundadores de monobank, comenzó a trabajar en Reino Unido, invirtieron $ 3,5 millones en koto.

Esta es una aplicación bancaria que le permite acceder a productos de préstamos sencillos y directos.

Rusia ese infierno tan temido

La experiencia mundial muestra que las estructuras bancarias europeas en su conjunto parecen ser bastante complicadas y obsoletas, y los servicios a veces resultan agotadores para sus clientes: los particulares. De hecho, este es el caso.

A menudo en el mundillo financiero internacional se dice: “¡Todo está muy mal en Europa y en los Estados Unidos con los bancos, todo es tan antiguo, pero en Rusia todo brilla!”

Estoy parcialmente de acuerdo con esto: si estamos hablando de digitalización, en los últimos años hemos visto más y más bancos rusos privados e incluso estatales que están haciendo todo lo posible para garantizar que se pueda recibir el máximo número de servicios a través de aplicaciones sin salir de casa.

De hecho, hay muchos neobancos en Rusia.

El caso más destacado que recuerdo es Tinkoff. Su desarrollo y capacidades se acercan a lo que podemos observar en el mercado occidental.

Por cierto, fueron sus antiguos altos directivos Artem Yamanov y Alexander Emeshev quienes entraron con éxito en el mercado europeo con la startup alemana de tecnología financiera Vivid Money a mediados de 2020 .

Esta es una aplicación de mapas para la gestión de finanzas personales.

Su socio clave es el SolarisBank alemán. A fines de abril de 2021, el servicio recaudó $ 73 millones y su valoración aumentó a $ 436 millones.

Rusia avanza con confianza por el camino de un replanteamiento completo del formato de trabajo y la prestación de servicios por parte de los bancos, como lo demuestran los datos de la encuesta sobre digitalización de bancos comerciales compilada por la red internacional “Deloitte” a finales de 2020, es el mercado que hay que mirar, para entender como configurar el futuro de América Latina.  De una encuesta de Mistery Shopping realizada con 318 bancos en 39 países del mundo, expertos y analistas descubrieron que los bancos rusos se encuentran entre los líderes mundiales en términos de digitalización de servicios.

Las nuevas empresas de tecnología financiera en forma de neobancos están comenzando a inspirar a los veteranos comunes.

Los bancos clásicos están desarrollando intensamente sus aplicaciones, pensando en mejorar la interfaz y aumentar los servicios valiosos.

En parte, lo hacen para frenar la pérdida de clientes potenciales.

Como resultado, los neobancos pierden su antigua grandeza, porque una interfaz agradable debería convertirse en la norma y no seguir siendo una característica exclusiva de unos pocos.

Por lo tanto, sus metas para el futuro cercano son aumentar su arsenal de productos bancarios convencionales con condiciones agradables para toda la cadena de valor de la economía y el desarrollo de métodos aceptables de ingresos.

 

 

Por Marcelo Lozano – General Publisher IT Connect Latam

 

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Lorem Ipsum es simplemente texto de relleno de la industria de la impresión y la composición tipográfica. Lorem Ipsum ha sido el texto de relleno estándar de la industria desde el año 1500, cuando un impresor desconocido tomó una galera de tipos y la mezcló para hacer un libro de muestras tipográficas. 

Ha sobrevivido no solo a cinco siglos, sino también al salto a la composición tipográfica electrónica, permaneciendo esencialmente sin cambios. 

Se popularizó en la década de 1960 con el lanzamiento de hojas de Letraset que contenían pasajes de Lorem Ipsum y, más recientemente.

Con software de autoedición como Aldus PageMaker que incluía versiones de Lorem Ipsum.

¿Por qué lo usamos?

Es un hecho establecido desde hace mucho tiempo que un lector se distraerá con el contenido legible de una página cuando mire su diseño. 

El punto de usar Lorem Ipsum es que tiene una distribución de letras más o menos normal, en lugar de usar ‘Contenido aquí, contenido aquí’, lo que hace que parezca un inglés legible. 

Muchos paquetes de autoedición y editores de páginas web ahora usan Lorem Ipsum como su modelo de texto predeterminado, y una búsqueda de ‘lorem ipsum’ revelará muchos sitios web aún en su infancia. 

Varias versiones han evolucionado a lo largo de los años, a veces por accidente, a veces a propósito (humor inyectado y cosas por el estilo).

¿De dónde viene?

Contrariamente a la creencia popular, Lorem Ipsum no es simplemente un texto aleatorio. 

Tiene sus raíces en una pieza de la literatura latina clásica del 45 a. C., por lo que tiene más de 2000 años. 

Richard McClintock, profesor de latín en Hampden-Sydney College en Virginia, buscó una de las palabras latinas más oscuras, consectetur, de un pasaje de Lorem Ipsum. Revisando las citas de la palabra en la literatura clásica, descubrió la fuente indudable.

Lorem Ipsum proviene de las secciones 1.10.32 y 1.10.33 de “de Finibus Bonorum et Malorum”

(Los extremos del bien y del mal) de Cicerón, escrito en el 45 a. C.

Este libro es un tratado de teoría de la ética, muy popular durante el Renacimiento.

La primera línea de Lorem Ipsum, “Lorem ipsum dolor sit amet ..”, proviene de una línea en la sección 1.10.32.

El fragmento estándar de Lorem Ipsum utilizado desde el siglo XVI se reproduce a continuación para los interesados. 

Las secciones 1.10.32 y 1.10.33 de “de Finibus Bonorum et Malorum” de Cicerón también se reproducen en su forma original exacta, acompañadas de versiones en inglés de la traducción de 1914 de H. Rackham.

¿Donde puedo conseguir algunos?

Hay muchas variaciones de pasajes de Lorem Ipsum disponibles.

Pero la mayoría han sufrido alteraciones de alguna forma, por humor inyectado o palabras aleatorias que no parecen ni un poco creíbles.

Si va a utilizar un pasaje de Lorem Ipsum, debe asegurarse de que no haya nada vergonzoso escondido en medio del texto.

Todos los generadores de Lorem Ipsum en Internet tienden a repetir fragmentos predefinidos según sea necesario, lo que lo convierte en el primer generador verdadero en Internet.

Utiliza un diccionario de más de 200 palabras latinas, combinado con un puñado de estructuras de oraciones modelo.

Para generar Lorem Ipsum que parece razonable.

Por lo tanto, el Lorem Ipsum generado está siempre libre de repeticiones, humor inyectado o palabras no características, etc.

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